而获得相对的利息差,民间借贷因为利息率的不同可以分为低息(与银行利息持平或略高于银行利息)、中息(中等利率借贷)和高息(高利贷):低息借贷一般发生于亲友之间,因此一般又称为友情借贷,此类借贷因利率较银行息高出不多受相关法律保护,安全性相对较大;其余两类借贷视其利率水平高低所承担的风险高低也相对不同。
瑞安民间金融是这次金融危机的重灾区,据相关调查资料显示,瑞安大约89的家庭、个人和 59的企业参与了民间借贷,而截至 2012 初,瑞安地区因为资金链断裂而“消失”的企业主更是数不胜数,瑞安的民间借贷一般有三种形式:一、短期借贷:某企业或者个人找到了一个利润突出的项目,需要短期融资,选择民间借贷,此类借贷具有周期短、获利高的特点;二、长期借贷:某企业或个人经营固定的产业或场所,在相当范围内有较高的声誉和地位,收受他人存款后以略高于银行息的利息给付放款人,此类借贷关系具有存取方便、双方信任、周期较长等特点;三、多重借贷:俗称“老鼠会”,如甲将款以一定利息放款于乙处,乙将该笔款项以一定利息放款于丙处,丙再将该款以一定利息放款于丁处,如此循环,利息在转放过程中不断累加,而资金关系被不断拉长,若其中一环节受到影响,则会出现“多米诺骨牌效应”而导致资金链断裂,风险极高。
(四)瑞安民间金融存在的问题:研究瑞安民间金融的发展历程和现状,可以发现瑞安民间金融存在如下几方面的问题: 1、缺乏相关法律法规规范。
正如前文所言,我国政府对民间金融尚缺乏明确定义,对如何监管、如何引导、如何规范都缺乏相应的标准和操作办法,致使民间金融一直存活于无法可依的法律政策边缘和无序状态,如何引导民间资金流向,使民间金融正规化、合法化早日实现,建立一套严格的制度来保障民间金融的发展,促使民间金融组织的进入和退出机制尽早形成应是我国政府应当着重考虑的重点和难点,而民间金融应以何组织形式出现,各类民间金融组织形式在民间融资的范围、程序、规模、数额、参与人数等又应如何区分,此类规范应尽快制定,以使我国数量颇为巨大的民间金融有规可依、有矩可循。
2、缺乏行业协会引导。
瑞安民间金融资金规模较大,投资盲目性、随意性较强,因民间金融以小、散居多,法律性、政策性观念较为缺乏,瑞安尚未成立相应的行业协会以规范引导瑞安民间金融的发展及行为,使得本次民间金融危机中瑞安民间资金遭受了较为惨痛的打击和影响。
3、缺乏畅通的民间投资渠道。
瑞安民间借贷为何如此盛行?究其原因不难发现,物价快速上涨、房价急速上升,人民群众的收入增长明显跟不上各类物品消费价格的上涨速度,而我国国内投资渠道相对于国外大显狭隘,金融工具、金融产品尚不丰富,而稳定的利息收入可以使得缺乏投资渠道的普通群众有一份相对“稳定”的收入来源,从而导致瑞安民间资金大量向民间借贷流入,加大了瑞安民间金融流动性的同时也因为资金量的加大风险系数急速上升,因此,民间投资渠道的缺乏势必造成民间借贷的盛行。
(专项基金、农业基金等) 4、缺乏相应的信用体系。
尽管本次金融危机是全球性、世界性的危机,但具体在民间金融上,国外民间金融却远没有出现类似瑞安民间金融的“滑铁卢”战役,究其原因,国外完善的征信体系是其民间金融正常规范运行的基础保障,在本次民间金融危机中,瑞安市很多企业家其信用评级究竟如何、在金融机构信贷过程中是否有过不良记录普通群众无法了解,只能凭着人云亦云、口说为凭,没有信用体系可以查证,而在众多企业家纷纷“消失”之后,普通群众甚至于无法寻觅到自己放款对象的一点点信息,此种不对等关系正是因为信用体系的缺失造成了风险的转嫁,最终酿成了普通群众背上包袱的沉重后果。
5、缺乏相应的信息公开渠道。
在瑞安民间金融发展历史上,借款人究竟将所借款项使用在哪个项目、哪个产品、哪个厂房扩建或新建上被借款人从来无从知晓;即使能略知端倪,借款人所介绍的项目、产品、厂房新扩建等事项进行到什么程度,资金被使用于哪个环节,所用资金和剩余资金的比例,所投项目的财务情况、负债情况等等相关信息,被借款人基本上都是一头雾水。
6、缺乏对从业人员的统一培训和制度规范。
金融行业有着其神奇的杠杆作用和巨大的财富增值能力,但同样的金融业的发展不利或相关人员的操作不当同 ,一经打开,有些负面的样会造成投资者巨大的财产损失,正如“潘朵拉魔盒”趋势无法阻挡。
正规金融系统内的从业人员均经过严格的相关知识和技能、操作职守等相关方面的培训,但民间金融因其非规范性,其行业从业人员势必未经过系统的多方面培训,其风险意识、责任意识、道德意识等多方面意识均无从考量,而人是所有事件中做难以考核和衡量的因素,民间金融从业人员各方面素质的良莠不齐,道德水平的参差,制度规范的缺乏,势必会将民间金融的风险扩大化。
三、瑞安民间金融的解决方法和发展方向 瑞安民间金融发展至此,成绩固然无可抹灭,但其巨大的风险已促使政府、企业、普通群众都不得不考虑其将来可能的发展方向和解决办法,以稳定社会治安、稳定经济发展、稳定群众生活。
综上所述,瑞安民间金融若想持续、健康的向前发展,所需解决问题诸多,政府、企业、群众当从如下几方面着手来尝试着力解决瑞安民间金融发展途中的问题与顽疾: (一)出台相关法律法规,明确定义民间金融。
民间金融的乱局频现,很大程度上在于民间金融在法律上缺乏一个合法地位,只能生存在法律政策的边缘,被排斥在金融监管系统之外,但民间金融在中国经济发展历史上的作用则无声胜有声的说明了民间金融在现代金融体系下存在的必要性和必然性,而民间金融的定义的不明确更是让众多普通群众对种种合理不合法、不合理不合法的民间金融形式产生了诸多猜疑,法律的缺失使他们无法理解哪种形式是允许的哪种形式是禁止的,而为了达到财富增值的目的普通群众只能盲目的将自己手中的资金投入到可能的骗局之中,因此,明确立法定义民间金融的含义、范畴、程序、组织形式、规模、数额、参与人数等种种细节,以使群众可以明确鉴别合法与不合法的诸多疑问。
(二)倡导成立行业协会,规范引导民间金融发展。
行业协会是一个行业的引导者和监督者,一个健康的行业协会能将一个地方、一个区域的行业带上有序、持续发展的阳光大道。
瑞安市民间资本充足,行业协会的成立能有效的引导瑞安民间资本按照资源配置的需求、按照市场需求的流向有效促使民间资本向所需要的领域和行业流动,因行业协会的权威性和信息畅通性,能使得民间金融信息不对称、骗局丛生的乱象得以有效改善。
(三)拓宽投资渠道,促使民间资本多向流动。
瑞安民间金融以民间借贷为主,究其原因,投资渠道的有限和狭隘是瑞安民间借贷盛行的重要因素,因努力借鉴国外模式,发展投资基金、信托基金等相关金融形式,尝试发行企业债券等新型形式,推进产权交易市场和证券柜台市场建立等多方举措来拓宽民间资本的投资渠道,将民间资本用于确实有所需要的农业、创业型企业、优势项目等诸多领域,取得“双赢”甚至“多赢”的可喜成果。
(四)建立有效的民间金融信用体系,将民间金融纳入金融监管范畴之内。
应借鉴国外相关先进经验,尝试探索建立民间金融的信用体系,将企业、个人在各类生产经营活动、投资活动中的相关信用记录于信用体系之内,并将企业在政府相关部门监督之下的各类遵章守纪信息记录于体系之内,综合各
上一篇:
思想的原创性与学术的规范性_社科论文
下一篇:
机械设计制造及其自动化本科毕业论文任务书